О микрозайме необходимо знать о видах, условиях, процедуре оформления и рисках. Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО), и закон устанавливает для них правила — например, как рассчитывать проценты, напоминать о долге и защищать права заёмщиков. Легальные компании включены в специальный реестр Банка России.
Микрозаймы различаются по сумме, сроку и способу получения. Некоторые виды:
— Краткосрочные — на срок не более 30 дней и сумму не более 30 000 рублей. Часто оформляют до зарплаты.
— Среднесрочные — на срок более 30 дней либо на сумму свыше 30 000 рублей.
— Долгосрочные — на срок от года и с ежемесячными платежами.
— Целевые — на покупку товаров или оплату услуг. Например, чтобы купить технику или мебель, оплатить лечение или образование. МФО не выдаёт заёмщику деньги, а сразу перечисляет их продавцу.
С обеспечением — выдают под залог имущества — например, автомобиля или недвижимости. Сумма и срок чаще всего больше, а процентная ставка — ниже, чем по займам без залога. При просрочке заёмщик рискует потерять собственность.
Условия
У каждой МФО свои условия выдачи микрозаймов. Некоторые особенности:
Требования к заёмщикам. Например, некоторые организации оформляют займы только гражданам России — достаточно паспорта, иногда услуга доступна иностранцам по загранпаспорту и миграционной карте. Могут быть разные требования к минимальному возрасту заёмщика — обычно 18 лет, но бывает 21 год. МФО может дополнительно запросить СНИЛС, ИНН, военный билет или водительское удостоверение.
Проценты на сумму займа МФО начисляет ежедневно, ставка может доходить до 0,8% в сутки.
Заёмщик возвращает долг вместе с процентами одним платежом или частями по графику — это указывают в договоре.
По закону переплата по договору сроком до одного года не может превышать 130% от суммы займа. В эту сумму входят проценты, неустойки и штрафы. Как только этот предел достигнут, начисление дополнительных платежей запрещено.
Некоторые МФО предлагают пролонгацию — если внести сумму уже начисленных процентов, основной долг продлится на новый срок. Это удобно, когда нет возможности погасить задолженность полностью.
Процедура оформления
Заёмщик подаёт заявку в МФО, организация её рассматривает и при одобрении перечисляет деньги на карту, счёт, электронный кошелёк или выдаёт наличными. Обычно это происходит в течение 10–30 минут после подачи заявки.
Важно:
Проверить МФО в реестре ЦБ РФ — некоторые компании выдают микрозаймы нелегально, и обращение к ним может обернуться завышенными процентами, скрытыми комиссиями, навязанными услугами.
Внимательно читать договор и изучать все условия займа. Это поможет заранее оценить переплату и учесть порядок погашения долга, начисления штрафов и пени при просрочке.
Проследить, чтобы в договор не включили дополнительные услуги, которые не нужны. Часто МФО предлагают в нагрузку к займу полис страхования жизни и здоровья, СМС-информирование о внесённых платежах и другие платные сервисы.
Риски
Некоторые риски при получении микрозайма:
Высокий риск просрочки — из-за краткосрочности и высокой стоимости микрозаймов даже минимальная задержка в один день может запустить механизм начисления штрафов и неустоек, которые быстро увеличивают долг.
Влияние на кредитную историю — микрозаймы отражаются в кредитной истории и могут повлиять на решения банков при выдаче крупных кредитов. МФО передают информацию в бюро кредитных историй (БКИ) оперативно, и негативная отметка быстро портит рейтинг.
Риск потерять собственность — если заём выдан под залог имущества, при просрочке заёмщик рискует потерять собственность.
Навязанные услуги — например, «обязательная страховка», платные услуги (например, консультации), включенные в договор. Хотя страховка может снизить процентную ставку, общая переплата часто растёт.
Рекомендуется:
Планировать возврат долга заранее — рассчитать общую сумму возврата, оценить бюджет и подумать, есть ли альтернативы.
Не брать микрозайм, если нет постоянного источника дохода — отсутствие стабильного заработка может привести к просроченной задолженности.
Не оформлять микрозаймы сразу в нескольких МФО — это могут расценить как неумение планировать бюджет или отсутствие стабильных доходов.
Статья написана юрисконсультом Мустафиной Е.П. с использованием открытых интернет — источников