— Оценить свою платёжеспособность. Оформить кредит рекомендуется только в случае, если заёмщик уверен, что долг удастся отдать вовремя и в полном объёме.
— Ознакомиться с информацией о кредите и условиях его погашения. К такой информации относятся размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых, наименование кредитора и место его нахождения.
— Внимательно изучить условия кредитного договора. Перед подписанием документов рекомендуется тщательно изучить их, по возможности взять домой. Заёмщик вправе предоставить кредитору решение о согласии с условиями кредита в течение 5 дней с момента предоставления условий кредитного договора.
— Оценить, необходимы ли дополнительные услуги. Кредитные организации зачастую предлагают дополнительные продукты (страхование жизни и здоровья, СМС — информирование, юридическое сопровождение и т. д.), включая их в полную стоимость кредита. Заёмщик вправе отказаться от таких услуг, и это не является поводом для отказа в выдаче самого кредита.
— Обратить внимание на график платежей. В графике платежей кредитор обязан указать отдельно суммы, направляемые на погашение основного долга по потребительскому кредиту и суммы, направляемые на погашение процентов.
Чтобы проверить свою платёжеспособность перед оформлением кредита, можно самостоятельно рассчитать кредитоспособность. Для этого нужно учесть следующие параметры:
Сумма займа и примерная процентная ставка. Нужно определить, какую сумму можно взять в кредит, чтобы вносить ежемесячные платежи без урона для бюджета.
Общий доход. Необходимо учесть доходы не только от трудовой деятельности по найму, но и из других источников — от предпринимательской деятельности, пособий, сдачи недвижимости в аренду, доходов по ценным бумагам, оплаты услуг самозанятого и т. д..
Расходы. Нужно вычислить сумму, которая останется после всех обязательных трат, — её можно будет направить на погашение кредита. Помимо очевидных трат, таких как оплата ЖКУ и покупка продуктов, стоит учесть непредвиденные и необязательные расходы.
Наличие других финансовых обязательств. Сюда относятся целевые и нецелевые банковские займы, микрофинансирование, рассрочки в магазинах, кредитные карты. Если заёмщик уже выплачивает кредит, то сумма расходов на новый должна быть скорректирована с учётом этого.
Наличие обеспечения. Это может быть квартира, машина и другое ценное имущество, которое может быть использовано в качестве залога или для обеспечения займа при неуплате.
Срок займа. Нужно учесть вероятность изменения платёжеспособности в ближайшее время. Она может ухудшиться, например, если планируется выход на пенсию или рождение ребёнка.
Также для оценки платёжеспособности можно воспользоваться калькулятором кредитоспособности, в который нужно ввести такую информацию, как общий чистый доход семьи, ежемесячные расходы на проживание, количество человек в семье, платежи по другим кредитам, лимиты по кредитным картам, стоимость приобретаемой недвижимости (для ипотечного кредита), срок погашения.
Перед оформлением кредита рекомендуется внимательно изучить условия предложений от различных финансовых организаций. Стоит обратить внимание на процентные ставки, сроки кредитования, наличие скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение.
Некоторые документы, которые обычно требуются для подтверждения дохода и занятости:
-Справка по форме 2-НДФЛ. Это основной документ для подтверждения официального дохода. Он показывает сумму дохода за последние полгода или год, а также уплаченные налоги.
-Справка по форме банка. Некоторые банки могут принять такую справку, если 2-НДФЛ не может отразить реальные доходы заёмщика. В ней работодатель указывает размер зарплаты и стаж работы сотрудника.
-Трудовой договор и трудовая книжка. Эти документы подтверждают стаж работы заёмщика. Банки предпочитают клиентов с устойчивым стажем, поскольку это говорит о стабильности дохода.
-Выписка с банковского счёта. Если заёмщик получает зарплату на банковскую карту, можно предоставить выписку из банка с указанием регулярных поступлений.
-Декларация о доходах (форма 3-НДФЛ). Если заёмщик работает в статусе индивидуального предпринимателя (ИП), он обязан ежегодно подавать налоговую декларацию. Для подтверждения дохода достаточно предоставить последнюю декларацию, которая покажет все официальные доходы за прошлый год.
-Документы, подтверждающие дополнительные источники дохода. Некоторые заёмщики могут иметь несколько источников дохода, например, сдачу недвижимости в аренду, доход от акций, облигаций и других финансовых инструментов. В этом случае необходимо представить договоры аренды, дивидендные отчёты или справки о доходах с инвестиционных счетов.
Для тех, кто работает неофициально, подтвердить свою платёжеспособность может быть сложнее. В таком случае банк может принять, например, документы о крупных регулярных расходах (например, оплата аренды, коммунальных услуг, дорогих покупок). Также можно предоставить выписку из банка с указанием частоты и суммы пополнений сберегательного счёта.
Если нет возможности предоставить подтверждение доходов, заёмщик может пригласить поручителя. Поручитель — это лицо, которое обязуется погасить долг заёмщика в случае его неплатёжеспособности. Для поручителя требуется предоставление аналогичных документов, подтверждающих доход и занятость.