Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми считаются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, самим законом, иными законами и нормативными правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В частности, речь идёт о том, что если заёмщик вносит плату напрямую на расчётный счёт компании или на счёт клиента, то моментом исполнения обязанностей по погашению задолженности считается момент фактического поступления денежных средств на эти счета.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков, то исполнитель обязан возместить их в полном объёме в течение 10 дней со дня предъявления потребителем такого требования.
При возникновении проблем с действиями микрокредитной компании можно обратиться в различные организации, например: Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратуру, финансового омбудсмена.
При обнаружении недопустимых условий заёмщик имеет следующие права:
— Предложить внести изменения в предлагаемую форму договора до его заключения. Законом о защите прав потребителей установлен запрет на отказ в заключении или внесении изменений в договор в случае правомерного указания заёмщика на недопустимые условия.
— В досудебном порядке требовать исключения из договора условий, ущемляющих права заёмщика. Также можно требовать возмещения убытков, связанных с исполнением такого условия (оплата комиссии, убытков по личному страхованию и т. д.).
— Обратиться в суд для разрешения спора, если требования не были удовлетворены.
— Обратиться в Роспотребнадзор (его территориальные органы) за защитой нарушенных прав заёмщика.
Для защиты прав заёмщика при обнаружении недопустимых условий договора могут помочь следующие документы:
Письменная претензия. Это официальный документ, который фиксирует обращение и обязывает банк дать мотивированный ответ. В претензии нужно чётко изложить суть проблемы, указать конкретный пункт договора, в котором, по мнению заёмщика, содержится ошибка, привести расчёты и доказательства.
Исковое заявление. Его формируют с соблюдением требований статей 131 и 132 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) или статей 125 и 126 Арбитражного процессуального кодекса РФ (АПК РФ). К заявлению прилагают договор кредитования, расчёт задолженности, претензию, документы о направлении претензии, платёжные документы.
Доказательства. Это могут быть экземпляр кредитного договора со всеми приложениями и графиком платежей, рекламные буклеты, скриншоты с сайта банка, где были указаны другие условия, аудиозапись разговора с менеджером.
При возникновении кредитного спора рекомендуется обращаться за профессиональной юридической помощью.
Общий срок для подачи претензии — 30 календарных дней с даты направления претензии должнику, если иной срок не установлен в договоре. В договоре можно изменить момент, с которого исчисляется претензионный срок, указав, например, с даты получения претензии должником.
Исковое заявление можно подавать в арбитражный суд лишь после того, как пройдёт срок, отведённый на урегулирование конфликта без судебного вмешательства. По общему правилу он равен 30 календарным дням со дня направления претензионного документа. Однако заявление в суд может быть направлено в любое время после истечения указанного срока, но не позднее чем до истечения срока исковой давности по спору.
Срок исковой давности может считаться по-разному в каждом конкретном случае в зависимости от того, считаются ли основания недействительности договора. Например, если условие ничтожно, срок исковой давности по нему — три года со дня, когда началось исполнение спорной сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Если условие оспоримое, исковая давность по общему правилу будет составлять один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ).
Статья подготовлена юрисконсультом Мустафиной Е.п. с использованием открытых интернет-источников