Основные условия договора потребительского кредита определяются Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия
Устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. К ним относятся:
-требования к заёмщику, выполнение которых обязательно для получения кредита;
-сроки рассмотрения заявления о кредите и принятия решения;
-перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления;
-виды потребительских кредитов;
-диапазоны сумм и сроков кредитования;
-валюты, в которых предоставляется кредит;
-способы предоставления средств (на счёт, наличными, на карту и т. д.);
-процентные ставки и порядок их определения (при переменных ставках);
-информация о штрафных санкциях и других условиях.
Общие условия должны размещаться кредитором в местах приёма заявлений о кредите, включая сайты в интернете.
Индивидуальные (существенные) условия
Согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают:
-Сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения. Указывается в числовом и прописном виде.
-Срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа). Указывается точное количество лет и месяцев либо конкретная дата погашения.
-Валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заём). Не подлежит изменению в процессе исполнения договора.
-Процентная ставка в процентах годовых. При переменной ставке указывается порядок её определения, индикаторы, на основании которых она изменяется, а также её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий.
-Информация об определении курса иностранной валюты, если валюта перевода средств кредитором третьему лицу отличается от валюты кредита.
-Полная стоимость кредита (ПСК) — показатель, отражающий общую стоимость займа с учётом процентов, комиссий и иных платежей. Рассчитывается по правилам Банка России и указывается в процентах годовых.
-График платежей — даты и суммы, подлежащие погашению.
-Условия досрочного возврата кредита — как полного, так и частичного.
-Условия о неустойке (штрафах и пенях) за просрочку платежей — размер санкций и порядок их начисления.
-Способы обеспечения исполнения обязательств, если они предусмотрены (залог, поручительство, страхование). Заёмщик имеет право отказаться от страхования, если это не обязательно по закону, а кредитор не вправе ухудшать условия кредитования только из-за отказа от страховки, если такой отказ допускается законодательством.
-Порядок предоставления информации заёмщику — право на получение выписок, графика платежей, а также порядок рассмотрения обращений и споров.
-Сведения о праве заёмщика на кредитные каникулы при наступлении определённых обстоятельств, предусмотренных законом.
-Индивидуальные условия оформляются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России.
Дополнительные важные аспекты
Договор может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.
Очередность погашения задолженности (проценты, основной долг, штрафы и т. д.) не может быть изменена сторонами договора.
Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по условиям договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.
При подписании договора заёмщику следует внимательно изучить все условия, особенно те, которые касаются стоимости кредита, порядка погашения, штрафных санкций и прав сторон. Если какие-то пункты непонятны, можно запросить у кредитора разъяснения.
Статья подготовлена юрисконсультом Мустафиной Е.П. с использованием открытых интернет — источников